住宅ローン

住宅ローン審査をあきらめました。

ネットから事前審査の申込みをしていた

○○○銀行です

あきらめた理由は、

「審査から融資実行まで最低でも2ヵ月かかる。」

と言われたからです。

3月上旬に決済予定なので

2ヵ月もかかったら間に合いません。

「決済を1ヵ月遅らせてもらえれば・・・」

と提案されましたが、売主さんの都合もあるので

スッパリあきらめました。

■一般的な融資実行までの流れ

住宅ローンの融資実行までは

通常は最低でも1ヵ月程度かかります。

なぜなら、

審査に時間がかかるからです。

イメージは以下のとおり。

事前審査（1週間程度）

↓

本審査（1週間程度）

↓

住宅ローン契約（決済の1週間前）

↓

融資実行（引渡し）

僕の経験上1ヵ月程度あれば大丈夫と

思っていました。

■ネット系銀行は審査に時間がかかる？

事前審査をとばして、本審査を受けて

時間短縮を試みましたがダメでした。

担当者によると

「うちは審査自体に3週間位はかかります。

結果として融資実行までは2ヵ月程度

みていただく必要があります。」

とのことでした。

なぜ、そんなにかかるのか聞いてみたら

「そういうルールになっている」

とよくわからない答えをいただきました。

正直、僕としては審査から2ヵ月というのは

ありえないという感想です。

完成済みの物件を買う時には

契約から決済まで1ヵ月程度のケースが

ほとんどです。

だとすると、

この金融機関のローンを

使うのはむずかしい。

契約から引渡しまでに2ヵ月以上かかる

未完成の新作マンションや、新築戸建しか

相手にしていないということなんでしょうかね。

（詳しい人がいたら教えてください）

■使いたい住宅ローンの審査期間を把握しておく

今回のケースでも、あらかじめ

審査に時間がかかることがわかっていれば

対策を立てることができました。

とにかくこれは完全に僕のミスですね。

これを教訓として次に生かしたいと思います。

金利0.6パーセントは低すぎです・・・。

住宅ローンの審査を受けすぎると

不利になる場合があります。

なぜかというと、金融機関が疑心暗鬼になるからです。

住宅ローンの審査を受けると

申込者の信用情報を調べられます。

信用情報とは、過去の借入の履歴や

借入の延滞情報のことです。

その信用情報を調べられる機関では、

信用情報を調べた側の履歴も残るのです。

信用情報に履歴は残るのですが

その審査に通ったかどうかは金融機関にはわからないのです。

具体的に例をあげると

僕がＡ銀行の審査を受けたとします。

するとＡ銀行の名前が履歴に残ります。

続けて、Ｂ銀行の審査を受けたとします。

すると、Ｂ銀行は

「Ａ銀行で審査を受けているんだな。審査は通ったのかな？」

と考えます。

さらにＣ銀行の審査を受けたとします。

すると、Ｃ銀行の担当者は

「Ａ銀行、Ｂ銀行でも審査を受けているんだな。

どちらも審査に通らなかったからうちで審査をしているのかな。」

とみられる可能性があるのです。

もちろん、審査の基準となる

・年収と返済比率

・勤続年数

などで明らかに審査基準を満たしている

場合には特に問題はないと思います。

しかし、問題は審査の通すか微妙な場合、

審査する側も悩むわけです。

ですので、審査基準を満たすか微妙という場合は

どこで審査を受けるのか、審査を受ける順番などを

くわしい人に相談して決めたほうがいいと思います。

もしあなたが不動産業に携わっていて

この手の住宅ローン審査の仕組みを完全に

マスターしたいなら、以下のマニュアルが参考になります。

⇒ https://myhome-p.com/url/file/loan.html

一般の方にはむずかしいと思いますが

プロならすごい重宝するマニュアルになると思います。

不動産を買うとき住宅ローンを

利用することがほとんどです。

昔は住宅ローンは不動産会社の

勧めるところを言われるがままに

利用する人がほとんどでした。

しかし、最近では自分でよりお得な住宅ローンを

探すという人が増えています。

なぜ自分で探すのかというと、

・ネット銀行などのほうが金利が低かったり

・保証料が無料だったり

・繰上げ返済の手数料が無料だったり

してお得な場合があるからです。

どこで借りようとお金はお金ですから

支払いが安いところを選びたいですよね。

とはいえ、ネット銀行は他の都銀などのように

営業担当者が不動産会社を営業で

まわっていることはないので

情報がとにかく少ないです。

「ネット銀行審査がとにかく厳しいですよ。

時間もかかるし。」

不動産会社の担当者はこんな

認識をもっている人が多いかもしれません。

まあ、支店がない、支店が少ないということは

ありますが、借り入れ条件がお得であれば、

利用者は増えていくだろうと思います。

僕は支払い総額と繰上げ返済時の手数料を比較して、

窓口のある支店が住んでいる場所の近くにあるかどうかで

（あとは金融機関の好き嫌いも多少考慮して）

決めていいと思ってます。

で、今回の本題

「住宅ローンの審査を受け過ぎるの危険？」

の話ですが、前ふりが長くなってしまったので

次回に続きます。

次回の記事はこちら。

⇒ 住宅ローン審査を受けすぎると不利になる理由

一月の住宅ローン金利が大幅上昇です。

フラット35 1.81パーセント（12月） → 1.99パーセント（１月）

0.18パーセントもあがりました。

これほどの上昇は珍しいです。

住宅ローン金利もアベノミクスによる影響を

急ピッチで折り込み始めました。

■金利があがったらどうすればいいの？

これから家を買う人は

金利が上がる前に住宅ローンを借りたい。

でも、住宅ローン金利の適用時期は引渡し月。

売買契約日ではないですよ。

ですから、完成が一年以上先の物件には

金利が読めないので注意です。

■住宅ローン返済中の人

変動金利で組まれている人は長期固定に

借り換えするタイミングかも。

低金利が続いてきましたが、

さすがにあがりそうな気配です。

■物件を売ろうと思う人

購入者が組める住宅ローンの

金額が下がるかもしれません。

立地によっては需要が高まって

価格が多少上がる・・・かも。

チラシなどをみながら

相場の動向をチェックしてみてください。

■金利の先行きは誰もわからない

市場全体の雰囲気としては

金利が上がりそうとなっています。

でも、金利動向は

未来になってみないとわかりません。

某都銀の担当者は

「そろそろ金利あがりますよ。」

と言ってました。

（２年前ですけど）

当たるも八卦当たらぬも八卦です。

ただし、今まで以上に金利が上がった時の

返済額を意識しておく必要はありそうですね。

不動産登記に関する案件で判子代として
数十万円を要求してくる方がいます。

判子代というのは、何らかの
署名に署名押印していただく手間賃のようなもの。

田舎の不動産業者が入れ知恵を
しているみたいです。これぞ不動産屋！なのでしょうか。

で、本日は昨日の続き。
読者の方からの住宅ローンについての
ご相談をいただいたのでお答えしますね。

（ご質問ここから）

> 少し前にしんのすけさんが、住宅ローンの金利があがるであろうと
>ブログに記載されていましたが今後どうなるんでしょうか？きりなります！
>
> その辺の事を詳しくアドバイスいただきたいです。
> 私は変動金利で現在１．７７５％で１６００００００円ほど残っています。
> みなと銀行でL型変動金利　２５年　のこり１９年です。毎月９万弱支払いあります。

（ご質問ここまで）

昨日の続きです。
アドバイスとしては
借り換えを検討してみてはいかがでしょうか。

借り換えをして返済額を減らすメリットが出るのは

・金利差１％以上

・残高１０００万円以上

ですので、借り換えによって
返済額を圧縮できる可能性はあると思います。

さらに、現在借り換え先の金融機関では
１０年固定で２％を切っているところも結構あります。

みなと銀行さんは繰上返済手数料がかかるようですが
最近は手数料０円で、１円単位からできるところもあります。

今後しばらく繰上返済をどんどんできそうだったら
変動金利で繰上返済手数料がかからないもの、

しばらく繰上返済が難しく、金利上昇もちょっと
不安であれば10年固定などに借り換えておくのも
良いかも。

総返済額や繰上返済によるシュミレーションを
何パターンかつくった上で比較検討してみてはいかがかと思います。

具体的なご相談については有料で行っています。
もしご希望であればお声がけください。

最近使っているパソコンのお気に入りブックマークは
「レインズ」のみの生活を送っています。
レインズとはこれ。
https://system.reins.jp/

不動産流通機構会員専用の情報交換サービス。
要するに、不動産会社専用の物件データベースになります。
宅建業者にならないとID、パスワードがないので
利用できません。

で、本日は読者の方からの住宅ローンについての
ご相談をいただいたのでお答えしますね。

（ご質問ここから）

> 少し前にしんのすけさんが、住宅ローンの金利があがるであろうと
>ブログに記載されていましたが今後どうなるんでしょうか？きりなります！
>
> その辺の事を詳しくアドバイスいただきたいです。
> 私は変動金利で現在１．７７５％で１６００００００円ほど残っています。
> みなと銀行でL型変動金利　２５年　のこり１９年です。毎月９万弱支払いあります。

（ご質問ここまで）

住宅ローンの金利が上がる・・・確かに
そのようなことを書いていたような。
実際には、住宅ローン金利は現状維持、微妙に下がっているかも・・・（汗）
変動金利０．７７５％というのもあります。

今後の金利動向はどうなるのか？
ＦＰ専門誌で経済専門の先生方の見解では
短期的には上昇の見込みは薄いのでは？という雰囲気です。
（雰囲気というあいまいな表現）

震災をきっかけにインフレが進むとも
言われていました。

しかし、急激な円高で原材料費の値上がりが
比較的小さく抑えられていることも影響して
インフレにはなっていないと分析しています。

とはいえ、突如としてギリシア危機のように
突如、日本国債や円が暴落する可能性はあるとも。
そうなるとインフレになり、金利急上昇という
可能性も考えられます。

お金が紙くずになるようなハイパーインフレには
ならなくても、１０％位のインフレの可能性はあるとのこと・・・・

未来予測に関しては
当たるも八卦ですので話半分で聞いてくださいね。

で、ご相談者の方はどうすればいいのか。
長くなってきましたので続きは次回に。